商业保险 商业保险有哪几类?各有什么功能?

发布时间:2020-05-14 22:00:31   来源:网络 关键词:商业保险
商业保险有哪几类?各有什么功能?
原文标题:商业保险有哪几类?各有什么功能?
原文发布时间:2019-10-14 15:40:54
原文作者:明亚保险经纪人杜磊。
商业保险 。

随着中国社会的快速发展,人们生活水平和认知程度不断提高,许多家庭通过自己不断奋斗,开始迈进了小康生活,钱袋子也鼓囊了起来。所谓饱暖思保险,为了防止因病致贫的悲剧发生,为了避免人财两空的灾难降临,人们开始未雨绸缪,考虑购买保险,将不确定风险转移给确定的保险公司,花小钱办大事。

保险能抵御风险已经成为大多数人的共识,但各种人身保险的分类及功能,还是有很多小伙伴不是很明白。每当看到保险合同中密密麻麻的各项条款,就失去了阅读的耐心。

商业保险有哪几类?各有什么功能?

今天,就由石头君,给各位小伙伴普及一下人身保险的基础知识。

人身保险,是以人的生命或身体为保险标的,在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时,依照保险合同的规定,由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。

这里的保险人指的就是保险公司被保险人或者受益人就是得到钱的人。医疗险的受益人一般就是被投保人,意外险和寿险的受益人一般都是被投保人的直系亲属。比如张三在保险公司投了意外险,后来被隔壁旺财咬伤了,这时候就发生了保险事故,张三就可以找保险公司理赔,保险公司就会把治疗费用赔给张三自己。

人身保险,一般分为寿险重疾险医疗险意外险。下面一个一个讲。

寿险

寿险就是被保险人因意外或疾病身故后,保险公司按照合同约定赔付被受益人身故补偿金的保险。

寿险最适合上有老,下有小的已婚青年,尤其是家里的经济支柱。既要抚养小孩,又要赡养老人,还要还房贷、车贷,压力山大。一旦身故,亲人不仅要承受生离死别的精神痛苦,还要承受收入中断的经济压力,对于小家庭来说,无疑是毁灭性打击。

有了寿险补偿金,就可以缓解经济支柱离去带来的经济压力,让小家庭能够有继续生存下来的希望。

所以寿险是一种很有爱的保险,它并不是为了自己而买,而是为了家人而买,体现了一个人对家庭的责任和爱。

寿险主要分定期寿险和终身寿险,购买原则是预算有限的情况下,定期寿险可以选择保障到60或70周岁。因为老人一般退休后,无房贷压力,就算身故,对家庭的经济影响较小,寿险的保障功能降低,更多的是希望自己能多活几年,应优先考虑医疗险和意外险;

预算充足的话,亦可考虑终身寿险,保障到终身,就算身故也要为子孙留下一笔财——典型的中国式父母观念。

医疗险

医疗险主分为社会医疗保险和商业医疗保险,社会医疗保险就是五险一金里面的医保,包括职工医保城乡居民医保(城镇居民医保和新农合的合并)。

我在上一篇文章你了解你的医保吗?提到过医保的局限性,没有看过的朋友可以点击链接查看。所以我们需要在医保的基础上补充商业医疗险。

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商业医疗险一般都是一年期的保险,分为门诊医疗住院医疗。门诊医疗常见于中端医疗和高端医疗,赔付概率大,成年人身体健康很少去门诊,老年人保费很贵,性价比不高;但是比较适合儿童,儿童保费便宜,又容易生病,可以配置一款门诊医疗险。

住院医疗通常是指百万医疗险,是专门为了保障需要住院治疗且花费巨大的疾病所设计的。百万医疗一般有1万的免赔额,就是个人花费要超过1万才能报销。

主要是保险公司害怕大家平常的小病都来报销,最后导致要么保险公司被赔垮了,要么保费蹭蹭的上涨,所以设置了一个赔付门槛,正因为这个门槛,百万医疗的保费才能那么低。

举个例子,张三得了甲状腺癌,去医院做了切除手术,花费了15万,经社保报销4万后,剩余的11万除去1万的免赔额,最后商业保险会赔给张三15-4-1=10万元。

百万医疗险还有个好处是可以报销社保外的药品或治疗设备,保障额度都是百万以上,恰好弥补了医保的不足。

没有人能保证自己不生病,生病就得花钱治疗,所以医疗险是刚需,成人、孩子、老人都需要配置。老人配置百万医疗保费高,小毛病多,尽量选择一些健康告知宽松的医疗险,或是一些防癌医疗险等等。

PS:目前国内医疗资源紧张,对于家庭条件优越的小伙伴,还可以购买中端医疗和高端医疗,选择医院VIP病房、特需部、疗养院等高级医疗场所,甚至还可以远赴海外就医,让就医环境变得舒适又体面。

重疾险

医疗险的赔付规则是先个人垫付,然后凭发票向保险公司申请报销,报销费用不能大于治疗费用。虽然治疗费用问题解决了,但是生病住院期间的个人的收入损失、家庭成员的收入损失、术后的疗养费用等等,都不属于医疗险的保障范围。这时候,就需要另一款保险——重疾险登场了。

重疾险是重大疾病保险的简称,保险合同规定,达到重疾险理赔条件后,保险公司会直接将一笔钱打款到被保险人的银行账户,被保险人可以自由支配,一般都是用于住院押金缴纳、收入损失补偿和后期疗养费用补偿等。

  • 重疾险的种类

虽然各家保险公司重疾险的种类多种多样、各不相同,但都包含了银监会和保监会规定的必须包含的6种疾病和建议包含的18种疾病,共计25种疾病,这25种疾病占了重疾赔赔付比例的90%以上!

此外,保险公司还会为提高产品性价比,额外增加一些其他重大疾病。下图为常见的25种重大疾病:

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25种高发重疾

  • 重疾险的理赔条件

重疾险的理赔条件有严格的要求,并不是得了重疾就可以直接去报销,下面石头君整理了一下25种重疾的三种理赔条件,其他重大疾病请查看保险条款的约定:

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重疾险理赔条件

PS:重大疾病理赔之前,最好先咨询一下你的保险经纪人,保险经纪公司一般都会有一个理赔预审查,可以避免操作失误导致理赔被拒的事情发生。

  • 重疾险的分类

重疾险按照保障时间分为定期重疾险终身重疾险。成人定期寿险有保障到70周岁和80周岁的,小孩定期寿险保障有20年到30年不等;终身寿险就是保障到终身的。预算较小的家庭保障到70周岁,最好是80周岁,据统计,重疾的最高发年龄为76周岁。预算充足的可以直接保障至终身。

重疾险是可以叠加赔付的,所以一次没有买到位可以后面再增加保额,随着经济责任的变化进行调整。

重疾险优先要给家庭夫妻配备,其次是小孩。老人配置重疾险保费贵,保额低,性价比不高,超过60岁就没有重疾险可以购买了。

意外险

最后来讲一下意外险。

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的保险。

这里要重点说一下意外伤害的含义:

  • 必须有客观的意外事故发生,且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的;
  • 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。
  • 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果,两者之间有内在的、必然的联系。

意外险必须是遭受意外伤害造成的伤亡才会赔付,像因疾病、自杀等原因造成伤残意外险是不会赔付的。

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很多意外险都会附加一些意外医疗险,因意外伤害导致的医疗费用是可以通过意外医疗来报销的,例如骨折、摔伤、车祸等等。一般“猝死”是不属于意外险范畴的,但是有些医疗险为了增加性价比,会额外增加“猝死”赔付。

意外险与普通医疗险的区别主要是:第一,意外险只赔付因意外伤害导致的治疗费用,而医疗险无论意外还是疾病都会赔付;第二,医疗险的免赔额较高,通常1万元,意外险的免赔额较低,通常都是0-100元不等;第三,医疗险对健康要求高,保费随着年纪增大而增加,意外险对健康的要求低,保费低且不受年龄和性别的限制。

意外无处不在,意外险也是一种刚需险,建议家里所有人都配置一份。

其他补充

补充一:寿险和重疾险属于长险,保障时间都是几十年甚至终身,缴费期也是可以选择的,最长30年。保险费用每年不变,不受产品下架、变更、停售的影响,保证续保到约定期限;医疗险和意外险属于短险,一般都是一年一交,保障期也是一年,虽然保证续保,但是一旦产品停售,就无法再续保了,有断保的风险。

补充二:寿险、重疾险以及意外险的身故、伤残是可以多次购买,叠加理赔的。比如小王买了两份重疾险,一份50万保额,一份30万保额,如果小王得了癌症,可以获得80万的赔偿款;医疗险和意外险种的意外医疗是凭发票报销,买好几份也无法叠加报销,但是可以分别找不同的保险公司各自报销一部分,报销总额不超过医疗费用总额。例如,小李购买了医疗险和意外险,因摔伤骨折去医院做手术,花费5万元,医保报销2万,除去1万免赔额,医疗险报销2万,自费的1万可以再找意外险报销掉。

补充三:除了这些保障类的人身险外,还有一种理财类的保险,叫年金险。主要是用于养老和教育,在保障类保险配置齐全的情况下,又有养老和教育需求的朋友可以选择这类保险。



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原文作者:明亚保险经纪人杜磊。

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